При выборе потребительского кредита мы в первую очередь проверяем процентную ставку,
а затем другие условия. Однако низкая процентная ставка может оказаться ловушкой и не означает,
что вы сэкономите на выплатах. На что обратить внимание и как выбрать кредит, чтобы не платить слишком много
Некоторые банки рассчитывают стоимость кредита для клиента с самой низкой процентной ставкой и скрывают “сюрприз” до последнего момента: только при подписании договора вы узнаете, что процентная ставка обусловлена покупкой дорогого страхового полиса. Таким образом, преимущество низкой процентной ставки ничтожно мало: иногда она составляет до 20% от суммы кредита.
Поэтому просите реалистичную процентную ставку, предлагайте выгодную страховку, которая не должна быть условием получения кредита.
Иногда банки взимают комиссию за получение кредита или за досрочное погашение. Однако банк не имеет права отказать в досрочном погашении или взимать комиссию. Это нарушает права потребителей.
Банк не должен иметь никаких скрытых комиссий и сборов. Если вы хотите досрочно погасить весь кредит или его часть, изменить дату платежа или установить счет прямого дебета, с вас не должны взимать плату за это
Когда вы получите подписанный кредитный договор, внимательно прочитайте пункт об общей стоимости кредита. Вы увидите не объявленную цену, а фактическую цену, которую вы заплатите. Сюда входит не только базовая процентная ставка, но и обязательное страхование, а также любые дополнительные сборы, например, комиссия за управление счетом или снятие средств, которую некоторые банки все еще взимают. Подписывайте договор только в том случае, если вы согласны со всеми условиями.
Банк одобряет кредит, вы подписываете документы, начинаете ремонт и медленно выплачиваете долг. Легче погашать ₽ 20 000 в месяц, чем ₽ 80 000, поэтому при выборе кредита сначала проверьте размер ежемесячного взноса. Это поможет вам оценить нагрузку на ваш семейный бюджет.
Обычно на сайтах, посвященных кредитам, можно найти калькуляторы, которые помогут вам рассчитать ориентировочный ежемесячный платеж. Это хорошая идея, если общая сумма выплат по кредиту не превышает 30% от вашего дохода и у вас есть финансовый резерв. Если ваши платежи увеличатся до 50%, существует серьезный риск того, что вы не сможете осуществлять выплаты.
Ежемесячный платеж может автоматически списываться с карты, на которую был выдан кредит.
Вы хотите избавиться от долга как можно скорее. Возможно, лучше взять кредит на более короткий срок и погасить его раньше. Однако действует простое правило: чем короче период, тем меньше переплата, но и тем выше ежемесячный платеж. Постарайтесь найти баланс между ними.
Чтобы рассчитать переплату за весь срок кредита, умножьте ежемесячный платеж на количество месяцев и вычтите сумму кредита.
Если вы оформили страховку по кредиту, добавьте стоимость страховки к полученной сумме, чтобы получить общую сумму переплаты
Откройте страницы различных кредитов и с помощью калькуляторов задайте одинаковые параметры: сумму кредита, срок кредита.
Обратите внимание на условия досрочного погашения, план платежей, штрафы и пени. Штрафы есть везде, но они сильно различаются в разных банках.
Взвесьте все за и против и решите, что для вас лучше – платить меньше, но по более высокой процентной ставке, или погасить кредит быстрее, но использовать для этого большую часть своего дохода.
Если вы считаете, что вам это подходит, лучше взять более длительный кредит и погасить его досрочно